好多朋友手里有了闲钱就琢磨着存银行，可到底咋存才合适呢？最近就有朋友问我配资公司，说去银行总被推荐一年期的定期存款，可自己又有点犹豫，想着要是有 100 万，是一年一年接着存三年好，还是直接存个三年期的定期存单好呢？这事儿其实不少人都纠结，今天咱就接地气儿地好好唠唠，把里头的门道给弄明白。
咱先不说咋存钱，先问问自己一个关键问题：未来这三年，这笔钱咱会不会用到？比如说家里有没有计划买车、买房，或者孩子要出国留学，再或者有没有可能创业需要资金周转等等。要是咱能拍着胸脯说，这三年肯定用不上这笔钱，那其实就不用太纠结了，直接选三年期的定期存款就行。为啥呢？因为三年期的利率一般比一年期的高不少，能多赚点利息。而且就算万一中间突然需要用钱了，也不是说完全没办法，现在很多定期存款是支持部分提前支取的。比如说咱存了 100 万三年期，中间要用 20 万，那就可以把这 20 万取出来，这 20 万会按活期利率算利息，剩下的 80 万还是按原来的三年期利率接着存，不受啥影响。当然了，中间没意外，平平安安把三年存满是最好的，这样利息能拿得最多。
可要是咱心里头没谱，觉得一年以后说不定就需要用钱了，那这时候就得好好合计合计了。这时候有两种选择，一种是就选一年期的定期存款，每年到期了再看情况；另一种就是把一年期和三年期结合起来，看看咋弄更合适。接下来咱就具体算算，这两种存法到底能差多少钱。
咱以本地的农商银行来说，现在国有大行的利率相对低一些，中小银行、农商行这些利率能高点儿。先算一年一年存的情况。假设咱有 100 万，第一年存农商行一年期，现在农商行一年期的利率差不多在 1.9% 左右，那第一年的利息就是 100 万乘以 1.9% 再乘以 1 年，算下来是 19000 块钱。到了第二年，本金就变成了 100 万加上第一年的利息 19000，也就是 101.9 万。现在的利率趋势是啥样呢？大家也都知道，这些年利率是一直在往下走的，想让利率这几年再涨上去，基本没啥可能。咱就假设第二年的利率降到了 1.8%，当然也有可能比这还低配资公司，咱就按 1.8% 来算，第二年的利息就是 101.9 万乘以 1.8% 再乘以 1 年，算出来是 18342 块钱。到了第三年，本金就成了 101.9 万加上第二年的利息 18342，也就是 1037342 元。这时候利率可能降得更低了，咱假设第三年的利率是 1.6%，第三年的利息就是 1037342 元乘以 1.6% 再乘以 1 年，差不多是 16597.47 元。这样一年一年存下来，三年总共的利息就是 19000 加上 18342 再加上 16597.47，差不多是 53939.47 元。
再看看直接存三年期的情况。农商行三年期的定期存款利率一般能达到多少呢？差不多在 2.75% 以上，有些农商行给的利率能到 3% 左右。咱就按 3% 来算，100 万存三年，利息就是 100 万乘以 3% 再乘以 3 年，算下来是 90000 元。这和一年一年存的利息比起来，差了将近 36000 块钱呢！这可不少了，相当于咱一年的工资收入了，所以说要是资金确定三年都不用，直接存三年期肯定更划算。
接下来咱再详细说说这两种存法的优缺点，让大家更清楚咋选。先看一年一存的好处，就是流动性比较好，每年到期了咱可以根据情况决定是继续存还是取出来用。比如说第一年到期了，咱要是需要用钱，就直接取出来，不会有太大的利息损失，就损失这一年的利息。可它的缺点也很明显，就是收益相对较低，而且每年都得去银行办理转存手续，要是咱忘了，到期以后没及时转存，剩下的时间就只能按活期利率算利息了，那可就亏大了。另外，现在利率一直往下走，以后的利率说不定比咱假设的还低，这样算下来利息还会更少。
再看直接存三年期的好处，首先就是收益高，能锁定一个较高的利率，不管以后利率咋降，咱这三年的利息都是按一开始约定的利率算的，心里比较踏实。而且操作也简单，存进去以后就不用管了，省事儿。可它的缺点就是流动性稍微差一点，要是中间突然需要用钱，提前支取的部分就得按活期利率算利息，虽然剩下的部分不受影响，但提前支取的那部分损失还是挺大的。
那有没有啥办法能兼顾收益和流动性呢？还真有，咱可以试试阶梯存款法。啥是阶梯存款法呢？就是把 100 万分成几份，比如说分成 30 万、30 万、40 万，然后分别存 1 年、2 年、3 年期。这样的话，每年都有一笔钱到期，要是咱需要用钱，就可以取出到期的那笔，剩下的钱还能接着享受高利率。咱来算算这样存的收益，假设 1 年期利率 1.9%，2 年期利率 2.3%，3 年期利率 3%。第一年 30 万存 1 年，利息是 30 万乘以 1.9% 等于 5700 元；30 万存 2 年，第一年利息是 30 万乘以 2.3% 等于 6900 元；40 万存 3 年，第一年利息是 40 万乘以 3% 等于 12000 元，第一年总利息是 5700+6900+12000=24600 元。第二年 30 万的 1 年期到期了，连本带利再存成 3 年期，这时候本金是 30 万 + 5700=305700 元，利息是 305700 乘以 3% 等于 9171 元；原来的 30 万 2 年期变成第二年，利息还是 6900 元；40 万 3 年期第二年利息还是 12000 元，第二年总利息是 9171+6900+12000=28071 元。第三年 30 万的 2 年期到期了，连本带利 30 万 + 6900+6900=313800 元，再存成 3 年期，利息是 313800 乘以 3% 等于 9414 元；30 万的 3 年期第一年利息是 9171 元；40 万 3 年期到期，利息是 12000 元，第三年总利息是 9414+9171+12000=30585 元。三年总利息差不多是 24600+28071+30585=83256 元，这和直接存三年期的利息差不多，但是每年都有流动性，需要用钱的时候也方便。
还有一种办法就是把大部分钱存三年期，留一小部分存短期或者买货币基金。比如说咱拿 80 万存三年期，利率 3%，三年利息是 80 万乘以 3% 乘以 3=72000 元；再拿 20 万存 1 年期，利率 1.9%，每年利息是 20 万乘以 1.9%=3800 元，三年利息是 3800 乘以 3=11400 元，总利息就是 72000+11400=83400 元，这样既保证了大部分资金的收益，又有 20 万的资金可以随时应急。
最后再跟大家说几个注意事项。一是不同银行的利率不一样，一般来说中小银行、农商行的利率比国有大行高，而且 100 万算是大额资金了，咱可以跟银行谈谈利率，说不定能拿到更高的利率，有些银行的大额存单利率能到 3.2% 以上呢。二是一年一存虽然有复利，但在利率下行的情况下，复利的作用其实不大，远远比不上三年期和一年期的利率差带来的收益差距，所以别想着靠复利能多赚多少利息。三是要关注政策变化，如果未来央行降息，咱存的三年期定期已经锁定了利率，不受影响；可要是加息，一年一存的第二年就能享受更高的利率，不过就目前的经济形势来看，加息的可能性不大，大家心里有个数就行。
说了这么多，到底咋选呢？要是咱的资金确定三年都不用，那肯定选三年期定期，收益高还省心；要是咱需要一定的流动性，就可以试试阶梯存款法或者分笔存的方法配资公司，兼顾收益和应急需求。当然了，咱最好还是跟银行的经理好好聊聊，他们对自家银行的产品更了解，能给咱提供更合适的建议。最重要的是，咱要根据自己的实际情况来决定，在收益和流动性之间找到一个平衡点，这样才能让咱的钱发挥最大的作用。
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